Obtener y Mantener su Crédito
“La meta es ganar intereses, no pagarlos”, dijo Carol Roberts, una de las numerosas agentes de extensión de UF/IFAS en todo el estado, que se especializa en el desarrollo de recursos comunitarios. “Ahora es el momento de liquidar su deuda de crédito y colocar ese pago mensual en un fondo de emergencia”.
Mientras la Reserva Federal lucha contra la inflación, los consumidores y los negocios buscan mantener su crédito bajo control y aprovecharlo al máximo, mientras lo mantienen fuerte y manejable.
En este documento, Roberts nos ofrece cinco consejos para obtener crédito de manera responsable y mantenerlo saludable en el ambiente crediticio actual.
1. Conozca su puntaje de crédito y cómo éste afecta su vida
Incluso cuando no está solicitando un préstamo o una tarjeta de crédito, otros utilizan su puntaje de crédito para tomar decisiones que le afectarán. Esos «otros» incluyen aseguradoras de automóviles y empleadores.
Es importante conocer los cinco factores que afectan su puntaje. El factor más importante es su perfil de pago de crédito, lo que equivale a qué tan bien paga sus cuentas crediticias. Si tiene más de 30 días de retraso en el pago de una cuenta crediticia, esta información se le comunica a la oficina de crédito, lo que afectará negativamente su puntaje.
Demostrar que paga a tiempo es importante. Otra parte importante de su puntaje es cuánto debe actualmente en relación con cuánto tiene acceso a pedir como préstamo. Esto se conoce como la relación deuda-crédito. Lo óptimo es utilizar alrededor del 30% de su límite de crédito rotativo combinado.
También se considera en el puntaje la antigüedad de cada una de sus cuentas crediticias y los tipos de crédito que ha utilizado. Conozca cuáles son las cuentas rotativas y las cuentas a plazos. En pocas palabras: ponga atención a la manera en la que administra sus compromisos económicos.
2. Conozca su puntaje antes de solicitar un crédito
Su capacidad para calificar para un crédito se basa en gran medida en su puntaje y sus ingresos. Tendrá que reportar este puntaje y su ingreso cuando solicite un préstamo o una tarjeta de crédito. En algunos casos, es posible que también deba reportar otros activos y gastos mensuales.
Tenga en cuenta que, si su puntaje es más bajo que el umbral del prestamista, éste podrá negarle el crédito o aprobarlo a una tasa de interés o tasa de porcentaje anual (APR, por su sigla en inglés) más alta. Una tasa más alta eleva el costo de los préstamos. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa para la que puede calificar por parte del acreedor. En este caso, el préstamo puede costarle menos para pagar.
3. Qué considerar al construir o reconstruir el crédito
A menudo, al crear o reconstruir el crédito es más fácil calificar para una tarjeta de crédito específica de un establecimiento, en lugar de una tarjeta de crédito principal. Si obtiene una tarjeta de crédito para una gasolinera o una tienda de ropa, utilice esta tarjeta para pagar por una cantidad baja de dólares una vez al mes, luego pague la factura en su totalidad tan pronto como reciba el estado de cuenta.
Asegúrese de que la compra sea lo suficientemente baja para garantizar que pueda pagarla en su totalidad. Esto evitará cargos por intereses mientras construye su crédito. Asegúrese de pagar a tiempo el total y evite recargos por pago atrasado que también pueden afectar su puntaje crediticio.
4. Depende de usted mismo entender su límite de crédito
Las instituciones financieras ganan dinero con el uso de su crédito. A menudo, atraerán al prestatario hacia términos de crédito fáciles, límites de crédito más altos, entre otros.
Si usted sabe que es un comprador impulsivo, no use las tarjetas para ir de compras. Mejor aún, cargue una tarjeta de regalo con la cantidad que pretende gastar y utilícela para evitar gastar de más y usar su línea de crédito.
No olvide que el crédito es una conveniencia que nos permite gastar hoy el dinero de mañana, pero tiene un precio. El problema radica cuando necesitas el dinero de mañana para los gastos de mañana. Esto puede llevarle a extender su presupuesto y depender del crédito. Cree un plan de gastos y planifique el uso de su crédito para evitar excederse.
5. Si ha extendido demasiado su crédito, sea proactivo para pagarlo
Comience comunicándose con sus acreedores y trabaje con ellos para explorar sus opciones. Si no saben de usted, no podrán ayudarle. Recuerde, lo mejor para ellos es ayudarle de alguna manera para que pueda pagar su deuda y no incumplir con los pagos.
No obstante, dependiendo de la situación que cause la dificultad, es posible que le permitan omitir un pago, revisar un préstamo o congelar una cuenta para evitar aumentar el saldo con más cargos. Si la situación ha crecido exponencialmente como para incluir un cobrador de deudas, conozca sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas y considere buscar la ayuda de un asesor crediticio de buena reputación.
Autor: Lourdes Mederos, gerente de relaciones públicas de UF/IFAS/ – Traducido al español por: Luz D. Bahder, especialista en relaciones públicas en español de UF/IFAS
